Carte di credito e di debito - Uso federale

Titolo originale:

Credit & Debit Cards - Federal Use

Contenuto del libro:

Accettando le carte, gli enti federali ottengono benefici, tra cui clienti più soddisfatti, meno assegni scoperti e furti di contanti e una maggiore efficienza operativa. Nell'anno fiscale 2007, gli enti federali hanno accettato carte per oltre 27 miliardi di dollari di ricavi e hanno pagato almeno 433 milioni di dollari in commissioni di sconto agli esercenti. Per quelli in grado di identificare separatamente i costi di interscambio, questi enti hanno incassato 18,6 miliardi di dollari in ricavi da carte e pagato 205 milioni di dollari in commissioni di interscambio. Gli enti federali stanno adottando misure per controllare i costi di accettazione delle carte, tra cui la revisione delle transazioni per garantire che vengano valutate le commissioni interbancarie più basse, che possono variare a seconda della categoria di esercenti, del tipo di carta utilizzata e di altri fattori. Mentre le reti di carte Visa e Master Card hanno stabilito tassi di interscambio più bassi per molte transazioni governative, alcuni enti federali hanno tentato di negoziarne di più bassi, con successi alterni. Per identificare i risparmi derivanti dalle carte e da altri meccanismi di riscossione, nel 2007 il Financial Management Service (FMS) del Tesoro - che gestisce le entrate e paga le commissioni di sconto agli esercenti per molti enti federali - ha avviato un programma di revisione delle entrate complessive di ciascun ente.

L'FMS ha identificato potenziali miglioramenti in termini di efficienza e risparmio di costi presso gli otto enti che ha esaminato finora, ma non ha ancora sviluppato una strategia di attuazione completa - che includa un calendario per il completamento di tutte le revisioni, stime dei risparmi sui costi e valutazione delle risorse - che possa aiutare a raggiungere rapidamente gli obiettivi del programma. Diversi Paesi hanno adottato misure per ridurre i tassi di interscambio, ma le informazioni sui loro effetti sono limitate. Tra i tre Paesi esaminati dall'autore, le autorità di regolamentazione in Australia e Israele sono intervenute direttamente per stabilire limiti ai tassi di interscambio, mentre l'associazione bancaria del Messico ha abbassato volontariamente alcuni tassi. Da quando le autorità di regolamentazione australiane sono intervenute nel 2003, il totale delle commissioni di sconto pagate dagli esercenti è diminuito, ma non esistono prove certe che la riduzione delle commissioni interbancarie abbia indotto gli esercenti a ridurre i prezzi al dettaglio dei prodotti; inoltre, alcuni costi per gli utenti delle carte, come le commissioni annuali e di altro tipo, sono aumentati. Esistono pochi dati sull'impatto delle azioni intraprese in Messico (a partire dal 2004) e in Israele (a partire dalla fine degli anni '90). A causa dei dati limitati sugli effetti e poiché la struttura e la regolamentazione dei mercati delle carte di credito e di debito in questi Paesi sono diverse da quelle degli Stati Uniti, è difficile stimare l'impatto di azioni simili negli Stati Uniti.

I funzionari federali hanno citato diversi vantaggi derivanti dall'uso delle carte - che nell'anno fiscale 2007 ha superato i 27 miliardi di dollari, con un aumento del 51% rispetto all'anno fiscale 1999, al netto dell'inflazione - tra cui la possibilità di effettuare acquisti più rapidamente e con costi amministrativi inferiori rispetto ai metodi di acquisto precedentemente utilizzati. Le banche che emettono le carte per gli enti federali rimborsano anche una piccola percentuale degli importi degli acquisti effettuati con la carta; questi rimborsi sono stati pari a 175 milioni di dollari nell'anno fiscale 2007. Prevenire l'uso inappropriato delle carte pone delle sfide e l'autore e altri hanno individuato controlli inadeguati sui programmi di carte di varie agenzie. Tuttavia, gli strumenti e i dati forniti dalle banche emittenti consentono oggi agli enti di esaminare le transazioni più rapidamente, aumentando la capacità di individuare le transazioni sospette. Gli enti federali - agenzie, aziende e altri - utilizzano sempre più spesso le carte di credito e di debito, sia come “esercenti” (che ricevono pagamenti) sia come acquirenti. Gli esercenti che accettano le carte devono sostenere delle commissioni, dette “merchant discount fees”, pagate alle banche per elaborare le transazioni. Per le transazioni con carte di credito Visa e Master Card, una parte consistente di queste commissioni, denominata interchange, va alle banche che emettono le carte. Alcuni Paesi hanno agito per limitare queste commissioni. All'autore è stato chiesto di esaminare (1) la